农业保险服务“三农”发展研究报告
中国保险学会课题组
［摘 要］我国农业保险发展至今，取得了显著成效，在保护国家粮食安全、助推农业现代化等方面发挥了越来越大的作用。然而，农业保险在发展过程中，仍存在一些亟待解决的问题，如农业保险的服务能力与农户实际需求存在差距，相关制度、政策难以支撑农业保险的高质量发展，保险公司的经营管理水平有待提高，政府和市场的边界仍不明晰，等等。针对这些问题，本文提出十条建议：第一，加大农业保险支持力度，提高农业保险在国家财政支农体系中的地位；第二，明确中央和地方农业保险事权划分，优化中央和地方财政补贴制度；第三，尽快制定全国统一的招标管理办法，推进市场适度竞争；第四，建立多层次农业保险体系，实行差异化管理政策；第五，推进农业保险业务线上服务，优化和丰富监管方式和手段；第六，完善再保险和大灾风险分散管理制度，增强保险公司抗风险能力；第七，完善农业保险科技合作机制，强化农业保险科技赋能；第八，支持服务农业经济，拓宽农业保险服务领域；第九，积极推进与金融融合，提高农业保险服务能力；第十，加快行业信息统一平台建设，夯实行业发展基础设施。期望本文的研究，能够助推农业保险在服务“三农”发展中发挥更大的作用。
［关键词］农业保险；“三农”；高质量发展
对于“保险+期货”发展问题的思考
庹国柱、李华
［摘 要］近年来，中央“一号文件”连续提到“保险+期货”，并提到稳步扩大试点。各地积极响应，政府部门、期货交易所、保险公司、期货公司等纷纷参与进来，共同推进该类产品。本文介绍了“保险+期货”的出台背景以及试点情况，并对产品中保险和期货各自的作用、政府参与的界限和“保险+期货”的可持续性展开讨论，最后给出改进和发展的建议。
［关键词］保险+期货；可持续性；“价格保险+期货”；“收入保险+期货”
长期医疗保险的经营风险控制和国际经验研究
冯鹏程、朱俊生
［摘 要］商业医疗保险的保证续保有利于保护客户利益，是各国政府监管部门的引导方向，但医疗费用上涨具有必要性、难以预测性，再加上医疗保险的道德风险等因素影响，长期医疗保险对保险公司持续健康经营提出了较大的挑战。本文对长期医疗保险的经营风险进行分析，借鉴德国、澳大利亚、美国等发达国家经验，认为商业医疗保险的保证续保需要实行整体配套组合政策，在定价、核保、续保、风险调整机制和税收优惠政策等方面紧密衔接，目前我国保险公司推出的长期医疗保险的风险敞口主要体现在门诊保障和创新医疗技术方面，并提出我国发展长期医疗保险的政策建议。
［关键词］长期医疗保险；国际经验；核保定价；风险机制；健康管理
中国人身险产品趋势观察
马维凌、程轶、胡莹
［摘 要］为更好地理解当今产品格局的历史形成过程以及中国人身险市场的历史特点，本文首先对人身险市场主要产品进行梳理，回溯过往四十年产品的演变过程，并对人身险市场各参与方特点进行分析，通过调研总结新一代人身险消费者的主要特征，在科技、政策、监管因素对市场的影响基础上，提出对中国人身险产品未来走向的洞见和预判，希望借此为人身险公司的经营决策者提供参考和借鉴。
［关键词］人身险产品；寿险产品；健康险产品
财产保全责任保险的功能检视与重构
康健
［摘 要］财产保全责任保险具有“大幅降低申请财产保全的经济成本”的功能，因此，其在司法实践中日益取代保全担保。然而，为防控财产保全的侵害被申请人权利的固有风险，保全担保在过程预防方面，具有“补充证明”的功能；在结果补偿方面，具有“弥补被申请人损失”的功能。反观财产保全责任保险，存在功能缺陷。一方面，财产保全责任保险的私法属性使其在诉讼程序中实现补偿被申请人的损失的预设功能时面临多重障碍。另一方面，申请财产保全的经济成本的骤降，不仅使财产保全责任保险无法发挥补充证明的功能，还加剧了财产保全程序被滥用的风险。因此，为了在发挥责任保险功能优势的同时，有效保护被申请人的合法权利，应赋予财产保全责任保险担保功能。
［关键词］财产保全责任保险；保全担保；功能主义
《民法典》下环境污染惩罚性赔偿辨析——兼谈我国环境责任保险的发展与完善
李政明
［摘 要］《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）的实施与生效对我国未来的发展具有非凡意义，本次《民法典》增加了对环境污染责任者的惩罚性赔偿，是绿色民法典的价值属性和社会属性的体现。本文分析了环境污染责任惩罚性赔偿的立法目的和内涵，认为惩罚性赔偿具有损害补偿、惩罚和遏制不法行为的多重功能，而且惩罚性赔偿金可与刑事罚金、行政罚款同时适用。本文也从主观要件、行为要件和结果要件三个方面分析了环境污染惩罚性赔偿的归责原则，从定量标准和定性标准的角度阐述了环境污染责任赔偿金的标准。环境责任保险制度是传统的侵权法与保险制度结合的产物，目前在我国的发展还处于初级阶段，因此，一方面需要政府部门提供财力支持，另一方面需要保险公司以共同保险和再保险的方式分散风险。
［关键词］环境污染责任；环境污染责任惩罚性赔偿；环境责任保险
关税保证保险发展中遇到的问题及解决方案探索
陈张立
［摘 要］关税保证保险作为海关多元化税收担保制度改革创新成果，在我国推行两年多以来，一方面，切实为进口企业降低了进口成本，同时也极大地提升了通关便利度和通关效率；另一方面，由于机制缺漏及有效风控手段的缺失，加上2020年新冠肺炎疫情的影响，关税保证保险的业务品质堪忧。区域全面经济伙伴关系协定（RCEP）的签署对我国的通关便利化提出了更高的要求，关税保证保险作为海关革新及供给侧结构性改革的优秀成果必不能在新形势下缺位。因此，探索如何推进关税保证保险的可持续发展尤为重要。本文分析了当前关税保证保险业务发展存在的问题及其产生的原因，在此基础上提出了解决方案。
［关键词］关税保证保险；可持续发展；风险控制
关于财产险公司经营短期健康险业务的若干思考
陈学敏、邢鹂
［摘 要］近年来，随着消费者收入的提高、风险保障意识的提升，以及国家支持政策的陆续出台，特别是受2020年新冠肺炎疫情的影响，健康险行业出现了爆发式增长，也正在经历着一场百花齐放、百家争鸣的新变革。2020年8月，《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020—2022年）》正式明确要推动财产险行业从以车险为主向车险、非车险发展并重转变，鼓励健康保险和健康管理融合发展，更好地服务于国民高质量生活和健康保障需求。从目前来看，短期健康险已成为财产险公司的重要发展引擎，面临着良好的市场发展机遇，但产品同质性高、经营管理较为粗放、产品端能力体系建设相对滞后、渠道端比较依赖第三方互联网平台等仍然是财产险公司在短期健康险业务中面临的挑战和亟需解决的问题，财产险公司应该主动布局市场、创新产品，积极参与和引领健康险行业的可持续发展。
［关键词］短期健康险；产品创新；健康管理；保险科技
保险助力民营企业与小微企业发展调查分析
王欣兰、刘文静
［摘 要］本文通过调查分析保险服务民营企业与小微企业发展现状，以及企业对保险服务的实际需求发现：民营企业与小微企业对风险识别和风险管理认识不足，风险规避集中于短期应对，对保险功能的认知停留在损失补偿、风险管理层面；保险业在通过融资增信解决小微企业困境，尤其是解决小微企业中长期资金缺口问题方面仍存在提升空间；民营企业与小微企业对政策性保险和创新型保险产品需求较高；在新冠肺炎疫情下，民营企业与小微企业有多元化的保险需求。保险对民营经济增长的促进作用主要体现在通过提供保障和风险管理有效提高企业的抗风险能力；通过融资增信为企业稳定发展提供资金支持；通过社会管理功能有效化解企业运营和改革中的矛盾。基于此，本文对保险助力民营企业与小微企业发展提出建议。
［关键词］保险业；民营企业；小微企业；保险价值取向；保险功能
带居住权转让交易模式的以房养老产品设计探析
林沐、徐长林
［摘 要］传统“住房反向抵押贷款”（俗称“倒按揭”）模式下的养老产品的一个弊病在于，金融机构（如保险公司）在承担投保人生命风险、市场利率风险的同时，还要承担房地产的市场风险，而且资本在处置房产后才能收回，但年金却是每年都需支付的。久而久之，将会有大量的不动产滞留在金融机构手里，也容易积聚金融风险。因此，在实际操作中，金融机构会留出很大的空间，规避自身的风险，这样老年人的“回报”就更低。随着《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）居住权制度的设立，未来可能会出现附有老年人生前拥有居住权限制的房地产投资转让交易模式的养老产品。本文在引入第三方房地产投资者的模式下，设计出三方参与的模型：养老者将房产以一定的折扣卖给投资者，投资者获得带居住权的房屋产权并可进行二手房交易，保险公司获得售房款用于再投资并每期向养老者和投资者分别配发年金和租金。此模式将房地产风险转移至投资者，其吸引力和竞争力将在一定条件下优于传统的“住房反向抵押贷款”养老产品，更易于被各方接受。
［关键词］以房养老；居住权；倒按揭
保险资金参与REITs投资、盘活存量资产的创新探索
林娟娟
［摘 要］随着新政策的出台，REITs将迎来发展新机遇。REITs的推行对经济发展具有积极的意义，能有效盘活存量资产，打开行业投资新空间；拓宽融资渠道，缓解地方债务压力；丰富资本市场投资品种，活跃金融投资市场。保险资金投资REITs产品，有利于盘活存量资产，具有重要的现实意义。本文分析了保险资金通过直接投资公募REITs产品、资产证券化产品份额、私募合伙型REITs的有限合伙份额参与REITs投资的三种路径。
［关键词］保险资金；REITs；存量资产