新形势下我国农业保险的经营特点、风险及前景
姜华
［摘 要］2021年中央“一号文件”对我国农业保险提出新的使命和要求，那就是，农业保险在乡村振兴和农业农村现代化事业加速发展中应有所建树。本文分析我国农业保险的经营特点、面临的风险及前景，对新形势、新阶段下我国农业保险应如何发展，以更好地实现自身使命，具有重要意义。
［关键词］农业保险；乡村振兴；农业农村现代化
保险在“土地托管”中的探索与运用——以河南省叶县土地托管模式为例
宋磊、王昂、郭嘉琪、贾国军、焦静洁
［摘 要］2016年，国务院颁布《关于完善农村土地所有权承包权经营权分置办法的意见》，将农村土地产权中的所有权、承包权、经营权进行了分置，土地规模经营主体不断地涌现，土地托管模式（农业生产社会化服务组织）就是在农村土地“三权分置”下积极探索出的重要成果,它不但有效解决了土地流转的高成本问题，还解决了农村劳动力转移导致的“谁来种地、怎么种地”等问题。但随着托管业务的发展、规模的不断扩大，政府、村集体经济、银行、担保人、土地托管主体和农户之间出现了不同的利益诉求点，主要集中在土地托管过程中的自然灾害造成的土地托管收益风险、经营风险和资金风险。本文依据中国人寿财产保险股份有限公司河南省分公司在河南省平顶山市叶县开展的“农户+村集体经济+托管公司+银行+担保+保险+科技”七位一体的创新业务模式，对保险在自然灾害造成的损失和资金融资过程中所起的作用进行了研究，并提出了相关建议。
［关键词］土地托管；村集体经济；托管公司；保险
中国长期医疗险可持续发展模式探索
冯晗
［摘 要］在监管政策鼓励和保险公司积极探索下，中国的长期医疗险开始起步，但长期医疗险的市场份额还较小，以保证续保期在20年期内的百万医疗险及终身防癌险为主，保障期在10年以上的产品仍面临医疗通货膨胀、保单年度进展、死亡螺旋等长期风险，主要依靠个险代理人及第三方中介渠道销售。在国外长期医疗保险市场，美国主要通过监管政策强制解决用户的购买及保险产品费率合理调整的问题，并保证交易的低成本。德国规定了保证续保及严格的费率调整机制，投保人年轻时需交纳风险储备金，使长期医疗险社保化，保证被保人的权益，也对冲了保险公司的螺旋风险。新加坡通过“强制医疗储蓄账户+标准版保障设计+准入机制”，保证长期医疗保险的可持续发展。建议我国保险公司将科技互联网及大数据技术应用在长期医疗险的产品形态设计、风险控制、费率调整、交易等方面，通过在线健康管理激励体系解决选择效应递减和退保效应问题，通过互联网医疗机构解决支付和医疗控费问题，通过互联网渠道推广解决用户理解和交易成本问题。
［关键词］长期医疗险；发展问题；可持续发展模式；国际险发展经验
商业保险机构短期出口信用保险发展探析
陈张立
［摘 要］我国短期信用保险市场呈现以政策性保险机构承办为主、商业保险机构承办为辅的格局。商业保险机构的短期出口信用保险经营主要分为在公司体系内以事业部制独立开展业务，以及依托国际专门信用保险机构技术开展业务两种模式。由于对短险的定位不清晰，管理团队和销售团队建制不全，买方资信数据、资信评估、风险预警、定损核赔、追偿网络等核心技术薄弱，商业保险机构在短险市场上长期处于边缘地位。建议一方面借鉴政策性保险机构经营短险的经验，在商业保险机构发展短险的外部环境方面，补贴政策应对商业保险机构普适，银行业允许营业机构与商业保险机构加强“信保融资”业务合作；另一方面商业保险机构加强内部核心能力构建，扭转认知，加大投入，将短险作为非车险业务经营长远规划的重要一环，掌握业务经营的核心技术，寻求再保险支持，提升承保能力，构建销售服务网络，提升基层服务能力。
［关键词］出口信用保险；短险；核心技术；供给侧结构性改革
2021年互联网保险监管新规及法律合规风险探讨
苟菁
［摘 要］本文以2020年12月公布的《互联网保险业务监管办法》为主要研究对象，结合互联网保险业务中企业和管理者的实践情况，从对互联网保险业务经营者影响的角度，对比了新办法与2015年《互联网保险业务监管暂行办法》的主要变化，并结合对互联网保险业务违法违规现象的研究，提出了在新办法实施的环境下，如何加强法律合规风险管理的建议。
［关键词］互联网保险；互联网企业；历年保险监管处罚；法律更新；法律合规风险
中小财险公司风险管理的实践与探索
饶雪刚
［摘 要］2016年，以风险为导向的“偿二代”监管体系正式实施，倒逼保险公司重视偿付能力管理，保险行业风险管理迈入新台阶。保险公司在风险文化培育、组织架构建设、风险管理体系、信息系统建设等方面全面发展，但中小财险公司作为保险市场主体的一个重要组成部分，受制于资源、人力、管理水平等因素，面临的风险更为突出，而风险管理体系建设却相对落后。本文探讨了在近年来保险行业发展新态势、新变化下，中小财险公司日常经营中面临的主要风险，分析中小财险公司风险管理实践中存在的共性问题，提出进一步提升其风险管理能力的建议。
［关键词］“偿二代”；中小财险公司；风险管理
长寿时代下保险立法实践和完善建议
靳毅、王源
［摘 要］长寿时代对社会和个人养老、健康资金的准备和养老、健康服务的获取提出了严峻挑战。我国近年来持续推进的保险供给侧改革为长寿时代提供了丰富的产品和服务解决方案，但仍存在立法位阶不高、多头监管等问题。为此，有必要重新审视《保险法》的定位及各部门法规之间的衔接关系，平衡保险业监管和大健康产业的市场竞争诉求，并将强化公司治理作为防范金融风险、规范保险参与养老和健康产业发展的关键，以更好地回应长寿时代的法治需求。
［关键词］长寿时代；保险供给侧改革；保险法；养老；健康
从票据贴现视角浅议人寿保单转让制度的价值特征和设计逻辑——试驳“life settlement”的贴现观点
赵成军
［摘 要］肇始于20世纪80年代美国的“viatical & life settlement”，是人寿保险市场与资本市场的重要创新制度，对保单持有人配置和处置寿险保单资产产生了重大影响。因为保单转让的二、三级市场连接了保险市场与资本市场，证券化后的标准化寿险保单作为新型投资品种，受到了包括知名大学基金、家族信托在内的广大投资机构的青睐。中国是世界第二大保险市场，寿险保单已经积累了亿元级数量规模的睡眠资产。近年来，希望引进“viatical & life settlement”制度助力国人健康关怀和养老保障的呼声很高，业界和学界对此也有探索，但是，在介绍美国这一创新制度时，国内多将其翻译为“保单贴现”。本文拟从票据贴现制度的基本原理出发，区分贴现与保单转让的领域、性质、功能和交易结构，进而论析人寿保单转让制度的价值逻辑，并从利益平衡和制度考量方面对我国建立人寿保单转让市场提出了方向性建议。
［关键词］票据贴现；life settlement；保单转让；证券化
基于数据分析的寿险公司虚假业务识别探析
谢彦、忻存艳、汪健兵
［摘 要］虚假业务问题一直以来是影响寿险公司业务质量的顽疾，由于其产生原因与健康业务迥然不同，必然存在特定的业务特征和表现形式。挖掘虚假业务特征可使公司在业务前端判别风险业务，在风险扩散前及时止损。本文通过大数据分析、关联规则算法等工具分析虚假业务的基本特征，并构建数据关联关系，利用数据图谱分析预判风险点，形成体系化的风险业务识别机制。该机制的建立将管理工作由事后转向前瞻，通过对业务特征的分析，预测未来可能的退保及业务员流失，从而提出风险管控建议，对公司经营风险管理具有参考价值。
［关键词］大数据分析；关联规则算法；数据图谱；风险业务识别
基本养老保险基金投资保底承诺的反思与修正
江玉荣、张宇润
［摘 要］截至2020年第三季度，全国社会保障基金理事会已先后与24个省级政府签署了委托投资基本养老保险基金合同，合同对基金投资收益作了保底承诺，保底承诺率为委托资金到账当年的五年期记账式国债算术平均发行利率。基本养老保险基金投资保底承诺借鉴了养老基金投资普遍存在的风险补偿机制，本质上是对基金投资不同时期收益的平滑，并不属于法律禁止的保底承诺/刚性兑付范畴。基本养老保险基金投资保底承诺并不能化解投资风险，并且与养老基金的长期资本性质相违背，也不利于构建信义义务。破解基本养老基金投资保底承诺弊端的关键是在做好养老基金制度顶层设计的基础上进行有针对性的风险防控，树立长期投资理念并辅以配套措施，同时完善以信义义务为中心的养老基金投资内部制衡机制和外部监督机制。
［关键词］基本养老保险基金 ；投资；保底承诺
机动车辆理赔中夸大损失程度的保险欺诈问题研究——以保险诉讼裁判文书为样本的分析
彭乾芳、陆栋栋
［摘 要］夸大损失程度是机动车辆保险欺诈的主要问题，机动车辆一方或其代理人通过单方委托评估后，采取诉讼等具有形式正当性的途径取得高额赔付，已发展成为严重危害车辆保险市场健康发展的灰色产业。本文以涉及夸大损失程度欺诈的保险诉讼实践裁判文书为样本进行分析，发现保险人的查勘定损存在缺陷、出庭应诉能力存在不足，以及立法和司法机构关于评估程序未有定论。最后，从诉讼实践影响保险理赔实务的角度出发，提出了相应的反保险欺诈对策。
［关键词］车辆保险欺诈；夸大损失程度；保险诉讼实践；反保险欺诈对策
医疗保险反欺诈中机器学习的应用发展
黄立强、智青、刘、洋、张志瑞
［摘 要］随着人们对健康和保险认知程度的日趋加深、医疗卫生事业的飞速发展、政策的大力推动和宣传，医疗保险发展步伐明显加快，但医疗保险欺诈问题也日益突出。在医疗保险反欺诈领域，应用人工智能已经成为一种可以达成共识的解决方案。机器学习作为可以自我进化、动态升级的人工智能技术，远高于自动化处理或者固定算法等初级人工智能，在提升医疗保险反欺诈能力方面具有较高的商业价值。现有研究对机器学习与人工智能之间的差异研究较少，主要关注应用价值问题，对阻碍机器学习在医疗保险反欺诈中应用的因素与解决对策探讨有限。本文重点研究机器学习在医疗保险反欺诈中的独特作用，同时分析该领域发展目前存在的问题，并提出解决方案。
［关键词］机器学习；医疗保险；反欺诈